L’acquisition d’un bien immobilier ou la gestion de projets financiers soulève souvent des interrogations complexes, dont celle du « reste à vivre », un concept fondamental à comprendre.

Qu’est-ce que le reste à vivre exactement, comment le déterminer et en quoi est-il crucial pour la gestion de vos finances ?

Définition du reste à vivre

Le reste à vivre correspond à la somme d’argent disponible pour un individu, un couple ou un ménage, une fois toutes les dépenses fixes réglées, incluant les remboursements de prêts en cours.

Cet argent restant est utilisé pour les besoins du quotidien et assure un standard de vie acceptable. Les institutions financières le considèrent pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur.

Signification et importance

Le minimum de reste à vivre varie selon les établissements financiers et représente généralement le montant estimé nécessaire pour répondre aux besoins vitaux et, potentiellement, pour constituer une épargne d’urgence.

Cette valeur est cruciale pour prévenir le surendettement et maintenir une stabilité financière. Elle permet aussi aux banques de vérifier que l’emprunteur peut faire face à ses engagements financiers sans mettre en péril son équilibre quotidien.

Méthode de calcul du reste à vivre

Pour calculer votre reste à vivre, déduisez l’ensemble de vos charges fixes (loyer, prêts, taxes, etc.) de vos revenus nets mensuels.

Voici une formule simplifiée pour vous aider :

Reste à vivre = Revenus (salaire, pensions, allocations, revenus fonciers et mobiliers, etc.) – Charges fixes (loyer, abonnements, impôts, factures d’énergie, etc.)

Il est important de ne pas oublier d’inclure les remboursements de prêts dans les charges fixes.

Par exemple, si vos revenus s’élèvent à 3 000 euros et vos dépenses fixes à 1 800 euros, votre reste à vivre sera de 1 200 euros. Ce calcul simple est essentiel pour évaluer votre capacité d’emprunt.

Le ratio d’endettement : un indicateur essentiel

Il est fréquent de confondre reste à vivre et taux d’endettement, surtout lorsqu’il s’agit de contracter un prêt.

Le taux d’endettement indique la part des revenus mensuels dédiée au remboursement des dettes.

Pourquoi le taux d’endettement est-il déterminant ?

Les banques et les intermédiaires financiers se servent de ce ratio pour juger du caractère raisonnable d’un emprunt. Un taux d’endettement élevé peut indiquer un risque de surendettement.

Généralement, un taux d’endettement de 33% est conseillé, bien que ce chiffre puisse varier selon les situations.

Depuis le 1er janvier 2021, le Haut conseil de stabilité financière recommande un taux d’endettement maximal de 35%.

Formule de calcul du taux d’endettement

Pour calculer votre taux d’endettement, divisez le total de vos charges de prêt par vos revenus nets mensuels, puis multipliez le résultat par 100.

Formulaire simplifié :

Taux d’endettement = (charges de prêt / revenus nets) x 100

Si vos charges de prêt s’élèvent à 900 euros et vos revenus nets à 3 000 euros, votre taux d’endettement est de 30%. Ce pourcentage est crucial pour comprendre votre capacité d’emprunt.

Capacité d’emprunt et projets immobiliers

Comprendre votre capacité d’emprunt est vital lorsque vous envisagez un projet immobilier. Elle dépend de plusieurs facteurs, notamment votre reste à vivre et votre taux d’endettement.

Évaluation de votre capacité d’emprunt

Votre capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter tout en respectant vos contraintes financières. Les banques prennent en compte votre salaire, vos charges et votre reste à vivre pour déterminer ce montant.

Une bonne compréhension de ces éléments vous aidera à mieux préparer votre projet immobilier.

Facteurs influençant la capacité d’emprunt

Outre votre salaire et vos charges, plusieurs autres facteurs peuvent influencer votre capacité d’emprunt.

Le taux d’intérêt lié au prêt immobilier est crucial. Un taux plus bas augmente votre capacité d’emprunt en diminuant le coût total du prêt.

Votre situation familiale et votre historique de crédit peuvent également jouer un rôle significatif.

Le rôle des courtiers dans votre projet

Faire appel à un courtier peut grandement simplifier votre processus d’emprunt.

Les courtiers agissent comme intermédiaires entre vous et les banques, vous offrant des conseils personnalisés et négociant les meilleurs taux pour vous.

Avantages de consulter un courtier

Les courtiers possèdent une connaissance approfondie du marché financier et des critères des banques.

Ils peuvent vous aider à optimiser votre dossier de prêt et à augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier à un taux favorable.

Ils maîtrisent les subtilités des calculs de reste à vivre et de taux d’endettement, vous aidant ainsi à éviter les pièges financiers courants.

Vous pouvez également compter sur ce courtier pour augmenter le montant de votre reste à vivre, même si vous ne voulez pas souscrire un crédit. Dans ce cas, le courtier va intervenir pour négocier le taux de votre crédit en cours.

Il est évident que ce service n’est pas gratuit. Vous devrez payer des frais ou des commissions de courtage.

Ces frais varient d’un courtier à l’autre et dépendent du type d’intervention de ce professionnel.

Il est à noter que si le courtier intervient pour l’obtention d’un crédit immobilier, il peut facturer ses services à hauteur de 1% du montant emprunté.

Comment choisir un courtier

Le choix d’un bon courtier repose sur plusieurs critères. Recherchez un courtier avec une bonne réputation, de l’expérience et des avis positifs de clients précédents.

Assurez-vous également qu’il comprend bien votre situation spécifique et vos objectifs financiers. Poser les bonnes questions et comparer plusieurs courtiers peut grandement vous aider dans ce processus.

Lors de cette recherche du meilleur courtier, vous pouvez tomber sur des agences de courtage classiques qui ont des locaux physiques et des agences de courtage en ligne qui travaillent uniquement sur la toile. Vous pouvez être séduit par un courtier en ligne qui propose généralement ses services gratuitement.

Le fait qu’il soit en ligne simplifie les démarches. Notez toutefois que le courtier en ligne offre moins de services qu’un courtier physique. Si vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé et complet, tournez-vous vers un courtier physique.

Pour faire le choix entre ces deux courtiers, on vous conseille de définir clairement ce que vous attendez du professionnel.

Stratégies pour optimiser votre reste à vivre

Optimiser votre reste à vivre est une démarche judicieuse pour améliorer votre qualité de vie et votre capacité d’emprunt. Plusieurs stratégies peuvent être mises en place pour y parvenir.

Gestion des dépenses

La première étape consiste à bien gérer vos dépenses. Établissez un budget mensuel en listant toutes vos charges fixes et variables. Identifiez les postes de dépenses où des économies peuvent être réalisées.

Réduire les dépenses superflues et négocier certains contrats (assurances, abonnements) sont des actions simples mais efficaces.

Augmentation des revenus

Parallèlement à la gestion des dépenses, augmenter vos revenus peut significativement améliorer votre reste à vivre.

Cela peut passer par des sources de revenus supplémentaires, comme un emploi à temps partiel, des investissements ou des activités freelance. Une augmentation de salaire peut également être envisagée si vous en avez l’opportunité.

Rachat de crédits

Le rachat de crédits est une option intéressante pour optimiser votre reste à vivre.

Cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul afin de bénéficier de mensualités réduites et d’un taux d’intérêt plus attractif. Cette solution peut alléger considérablement votre charge financière mensuelle, augmentant ainsi votre reste à vivre.

Pour faire simple, vous n’aurez plus qu’à payer une seule mensualité qui est largement inférieur au total des mensualités que vous remboursez actuellement, ce qui augmentera votre reste à vivre.