La capacité d’emprunt est le montant maximal que votre banque peut vous prêter pour financer l’acquisition d’un logement. C’est un élément clé pour choisir le type de propriété que vous pouvez acheter.

Fonctionnement de la capacité d’emprunt

Pour accorder un prêt immobilier, les banques examinent d’abord votre capacité d’emprunt. Il est important de noter que celle-ci ne varie pas selon votre apport personnel. Elle est principalement déterminée par votre taux d’endettement.

Le montant que vous pouvez emprunter est également influencé par la durée du prêt et son taux d’intérêt. Un taux d’intérêt élevé entraîne des mensualités plus importantes, ce qui peut diminuer votre capacité d’emprunt. Inversement, un prêt étalé sur une période plus longue, comme 25 ans, peut réduire vos mensualités et augmenter votre capacité d’emprunt, mais le coût total du crédit sera plus élevé.

Évaluation de la capacité d’emprunt

Comme mentionné précédemment, la capacité d’emprunt est calculée en fonction du taux d’endettement, qui représente la part de vos revenus dédiée au remboursement de vos dettes. Ce pourcentage permet à la banque de vérifier que vous n’êtes pas trop endetté par rapport à vos revenus.

Le calcul du taux d’endettement prend en compte vos revenus fixes tels que les salaires, pensions, revenus de placements, et autres bénéfices, ainsi que vos charges récurrentes comme les loyers, autres emprunts en cours, et pensions alimentaires.

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, il est également essentiel de considérer le reste à vivre, c’est-à-dire ce qui reste de vos revenus après avoir payé vos charges principales. Si ce montant est suffisant pour couvrir vos dépenses courantes, la banque pourra vous offrir un prêt intéressant. Si ce n’est pas le cas, vous risquez un refus de prêt plutôt qu’une simple réduction de la somme empruntable.

Formule de calcul de la capacité d’emprunt

Les institutions financières estiment la capacité d’emprunt à un taux d’endettement de 33%. Au-delà, il serait difficile pour l’emprunteur de gérer ses dépenses quotidiennes.

La formule de calcul de la capacité d’emprunt est donc la suivante :

Capacité d’emprunt = (revenus – charges) x 33%

Dans ce calcul, sont pris en compte les revenus de toutes natures de l’emprunteur et des co-emprunteurs, ainsi que les charges actuelles incluant les crédits en cours.

Cette estimation reste cependant approximative pour la banque qui prendra en compte d’autres facteurs tels que la durée de remboursement du crédit immobilier et l’apport personnel.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?

Il est crucial de comprendre que votre capacité d’emprunt influence directement le montant que la banque peut vous prêter. Pour maximiser cette capacité, pensez à restructurer vos crédits à la consommation en cours.

Regrouper vos divers crédits en un seul peut réduire vos mensualités, bien que cela puisse prolonger la durée de remboursement et engendrer des frais supplémentaires. Cette stratégie permet de baisser votre taux d’endettement et ainsi d’augmenter votre capacité d’emprunt pour un crédit immobilier.