L’assurance de prêt immobilier est souvent perçue comme une dépense significative par les emprunteurs. Cette protection, bien que coûteuse, est cependant modifiable, contrairement à ce que beaucoup pourraient penser.

Modifier son assurance peut conduire à des économies notables, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à l’ancien.

Motivations pour renégocier son assurance

La sécurité offerte par une assurance est cruciale pour les emprunteurs. Les coûts peuvent varier significativement d’un prestataire à l’autre, en fonction des couvertures proposées. Avec le temps, il est possible de découvrir des offres plus compétitives auprès d’autres établissements.

Il arrive que l’assurance proposée par les créanciers soit particulièrement onéreuse, poussant les emprunteurs novices à accepter les conditions telles quelles. Toutefois, un examen approfondi peut révéler des possibilités de réduction des coûts.

L’objectif est alors de choisir une assurance plus abordable sur la durée. Changer d’assurance est une option, mais renégocier est souvent la meilleure solution pour bénéficier d’un tarif plus avantageux tout en conservant des garanties solides.

Acceptation par la banque

La souscription à une assurance de prêt est une étape essentielle une fois le prêt accordé. Si l’assurance n’est pas contractée auprès de la banque, on parle alors de délégation d’assurance.

Pour que cette dernière soit acceptée, il est impératif que les garanties soient au moins aussi bonnes que celles du contrat initial. Ce n’est qu’après cette validation que l’ancienne assurance peut être résiliée.

Allègement des coûts

Les primes d’une assurance de prêt peuvent représenter de 10 à 40% du coût total d’un emprunt immobilier, ce qui est considérable. Il est donc légitime de chercher à les réduire. Les assurances proposées par les banques sont souvent des contrats de groupe avec des tarifs élevés et des garanties standardisées.

En revanche, les assurances individuelles proposées par les assureurs sont généralement moins chères et offrent des garanties ajustables selon le profil de chaque emprunteur.

Choisir entre renégociation et changement de prêt

Lorsque l’assurance actuelle ne convient plus, trois options sont envisageables : résilier pour en choisir une nouvelle, faire racheter le prêt, ou renégocier l’assurance existante. La première option est la plus fréquemment utilisée.

Il est important de noter que l’emprunteur n’a pas à gérer les démarches de changement ; le nouvel assureur s’occupe de tout, y compris de la transition.

Avantages de la renégociation de l’assurance de prêt

La renégociation peut permettre de réaliser d’importantes économies. Grâce à la loi Lagarde, il est désormais plus facile de changer d’assurance, favorisant la concurrence et permettant de choisir l’offre la plus avantageuse.

De plus, la loi Hamon et l’amendement Bourquin (ou loi Sapin II) offrent la possibilité de résilier annuellement une assurance emprunteur souscrite depuis plus d’un an, facilitant ainsi les changements.

Conditions des garanties

Lors d’un changement ou d’une renégociation, il est crucial que les garanties du nouveau contrat soient au moins équivalentes à celles de l’ancien, tout en tenant compte du type de prêt souscrit.

Option de rachat de crédit

Le rachat de crédit par une autre institution est une alternative intéressante, surtout dans un contexte de taux d’intérêt bas. Ce processus peut réduire la durée et le coût du crédit, à condition que certains critères soient remplis, tels que le différentiel de taux suffisant, le capital restant dû et la durée de remboursement restante.

Si le prêt est relativement récent, les chances de bénéficier d’une renégociation favorable sont plus élevées. Après un rachat, il est possible de souscrire à une assurance emprunteur plus avantageuse, à condition qu’elle respecte les exigences de la nouvelle banque.